入隊前に銀行口座とクレジットカードを用意しよう！ その2

地銀は引っ越したら使えなくなってしまうから、あんまり良くないんだ。

ひとまず持っておくべきは「ゆうちょ銀行」だね。

ゆうちょ銀行の最大の強みは、全国各地に支店とATMを持っていることだね。大都市圏にしか対応しないメガバンクと違って、どんな田舎にも郵便局は必ずあるからね。全国あまねく支店のある銀行なんて存在しないと言ったけど、その唯一の例外がゆうちょ銀行なんだ。
父島基地分遣隊勤務になっても、えびの送信所勤務になっても、郵便局は必ず近くにある。無いのは硫黄島とか南鳥島とか、そのくらい。

ゆうちょ銀行のもう一つの強みは、公共料金の支払いに強いこと。
田舎に行くとよくあるんだけど、水道料金の支払いにはクレジットカードが使えなくて、口座振替はその地域の地銀・信金かゆうちょ銀行でないとダメっていうことがほとんどなんだ。

そうだね。コンビニで払えるからそれほど苦でもなくなってはきているけど、艦で出港しているうちに振込期限が過ぎてしまった、なんてこともあるから、極力口座振替ができるようにしておいた方がいいね。

ちょっと待って下さい。ゆうちょ銀行は確かに全国どこでも使えるという利点はありますけど、ベストな選択ではありません。
振込のときに高い手数料を取られるし、オンラインバンキングもちょっと使いづらいんです。

まぁ、これでもメガバンクに比べればかなり良心的だと思いますが……。
そういうわけで、ゆうちょ銀行はあくまでサブ口座として使うのがオススメです。

そこで有力選択肢になるのがネット銀行です。

ネット銀行は、物理的な支店を持たず、支払いなどをインターネット上のやり取りで完結させる銀行のことです。
支店がない分、人件費などの費用が最小限で済むので手数料が安いのが特徴です。

そもそも支店って、本当に必要ですか？
未来さん、ここ数年で窓口を使ったことあります？

でしょう？
支店が無くても、銀行としての機能はきちんとありますし、万が一倒産したときの預金保護も同じように行われます。

ネット銀行の圧倒的な強みは手数料の安さです。
現金の出入金は提携しているコンビニや他の銀行のATMで行うことになりますが、そのATM使用料や、振込手数料などがメガバンクより有利です。

ボクも補給長に奨められてネット銀行の口座を開設したんだけど、本当に楽だよ。同じ銀行の口座を持ってる相手だったら、何回振込しても手数料掛からないからね。割り勘したときとか、買い物の代行を頼んだときの支払いも現金じゃなくて振込で済ませられるんだ。記録も残るから、払った／払ってないが分からなくなるってこともないし。

数あるネット銀行の中でも特にオススメなのが、住信SBIネット銀行と楽天銀行です。

住信SBIネット銀行は、三井住友信託銀行とSBIホールディングスの傘下にあるネット銀行です。ここ数年で口座数や預金総額で楽天銀行に追い抜かれましたが、それまでは日本最大のネット銀行でした。

住信SBIネット銀行の強みはやっぱり、手数料無料回数の多さだね。
スマートプログラムのランク3になれば、ATM使用も振込も、それぞれ月10回まで無料で出来るんだ。

うん。条件は色々あるけど、一番簡単なので言えば、
● ハイブリッド預金に残高があること
● 外貨預金に残高があること
● 給与受け取りに使っていること
の3つを全て満たすだけでランク3まで昇格するんだ。
「月に何万円以上使わないといけない」なんて条件じゃないから、そんなに難しくないんだ。

一方の楽天銀行ですが、もともとイーバンク銀行だったのが、楽天グループ傘下になったネット銀行です。ここ数年での成長著しく、口座数や預金総額では日本最大のネット銀行になりました。

楽天銀行の魅力は、何と言っても金利の高さだね！
楽天証券口座を開設してマネーブリッジを有効にしておけば、300万円の分まで年利0.1%になる。他の銀行の金利が0.001%とか、ほぼ無料状態になっている中で、この数字はバカに出来ないね。

単純に利息が欲しいなら、防衛省共済組合の貯金を使えばもっと高い金利を得ることも出来ます。でも、防衛省共済組合の貯金に入れてしまうと、現金の出し入れがなかなか出来ません。
その点、楽天銀行は普通預金で金利が高いというのがポイントです。振込にも引き落としにも使える、いつでも動かせるお金に高金利がつくのはありがたいことです。

そうだねぇ。
ハッピープログラムのアドバンスト（下から2番目）に到達するには、残高が10万円以上か、取引回数5件以上になる必要がある。
プレミアム（下から3番目）に到達するには、残高が50万円以上か、取引回数10件以上になる必要がある。

気をつけて使っていれば、大丈夫だとは思うけど、ちょっと心許ないよね。

ええ。そういうわけで、私は住信SBIネット銀行と楽天銀行、両方の口座を開設して、住信SBIネット銀行を給与受取と普段の生活資金の引き落とし口座に、楽天銀行を短期～中期の預金口座として活用することをオススメしています。

そういうことです。何しろ、住信SBIネット銀行から楽天銀行への振り込みは気軽に出来ますが、その逆はちょっと気をつける必要があるので。
基本的には、住信SBIネット銀行から楽天銀行へ、資金の流れは一方通行になるようにします。

具体的には、住信SBIネット銀行の残高は20～30万円、1～2か月分の支出額を賄えるくらいを基準にします。クレジットカードの引き落とし額などを考慮して、超過分は楽天銀行へ振り込みます。
楽天銀行の残高は50～60万円、怪我とか、車の修理とか、引っ越しとか、急な出費が必要になってしまったときに備えます。あとは楽天カードの引き落としですね。
それを超過した分を防衛省共済組合の貯金に入れると。この3段構えでいけば、急な資金不足に悩まされることを防ぎつつ、高金利を享受できます。

毎月の給与やボーナスから天引きして貯金できる仕組みだよ。
天引きされたお金は普通貯金口座以上に引き出すのが大変だから、強制的に貯蓄ができるんだ。
詳しくはまた別に教えてあげるね。

この図のポイントは下に行くほど高金利な代わりに、資金移動が難しくなることです。簡単に動かせない方が変な誘惑に負けにくいという利点もありますが、現実的な問題として、払わないといけないときにお金を準備できないのはマズいですから、各口座にどれくらいのお金を入れるべきか、十分に考えておく必要があります。

一口に「良い」と言っても、何をもって良しとするかはその人によります。ステータスの高いカード、ホテルの部屋を豪華にしてくれるカード、海外旅行保険の充実しているカード……。
色々ありますけど、比較的低収入で暮らす若い人に必要なカードは、年会費が無料で、ポイント還元率の高いカードでしょう。

そこで紹介するのが、リクルートカードと楽天カードです。

リクルートカードは、その名の通り、リクルート社が募集するクレジットカードです。実際の発行は三菱UFJニコスやJCBがやっています。

リクルートカードの特徴は何と言っても1.2%の高還元率です。

ええ。一般的なクレジットカードのポイント還元率は0.5%で、1.0%程度から高還元率と言われています。一時期2.0%還元を謳うカードもいくつか出てきましたが、ことごとく新規募集を停止したり、付与条件に制限が追加されたりしました。
そんな中で1.2%還元というのは、ポイント付与の限界にかなり近い領域にあるのではないかと思います。

確かに楽天ポイントに比べると、ちょっとマイナーかもしれません。ただ、Pontaポイントやdポイントと等価交換できますから、使える幅はとても広いですよ。

ここで悩ましいのが国際ブランドです。

そのとおりです。「リクルートカード」と言っても、カードの決済システムそのものをリクルートが用意しているわけではありません。実際にカードのシステムを作って運営しているVISAやJCBといった会社のことを国際ブランドと言います。
国際ブランドを選ぶ上で気をつけないといけないのは、カードを使える／使えないがブランドによって若干変わるということです。

そうですね。ここ最近はそんなに問題にならないと思います。
ちなみに、それより前は逆に、JCBにしか対応していない店っていうのも結構あったんですよ。最近はめっきり減りましたが。

VISAとMastercardが使えないところはほとんど無いよ。
JCBのマークを掲げている店はほとんど無いね。ただ、使えるところではとんでもなく特典が付いたことが印象的だったね。ハワイではJCBカードを持っていたらタダで乗せてもらえるバスがあったり。ある国では、JCBカードを出せば食事代が2割引ってレストランを見たことがあったよ。

確かにJCB自体に対応している店は少ないですが、JCBはDiscoverカードと提携しているので、実はDiscoverカードのマークが付いているところなら、JCBカードでも買い物できるんですよ。

どれを選んでもそれなりに使えるなら、VISA、Mastercard、JCBのどれにするかは好みの問題かな？

リクルートカードについて言えば、高速道路に乗るときに使うETCカードの発行手数料がJCBなら無料ですが、VISA/Mastercardだと1,000円かかる、という点で差はあります。
もっとも、車に乗るようになるのはまだまだ先でしょうから、少し気が早いかも知れません。

楽天カードは楽天カード株式会社が発行するクレジットカードです。
リクルートカードと違って自社発行ですが、使い勝手はさほど変わりません。

楽天カードの良いところは何と言っても他の楽天系サービスと相性が良いことです。楽天市場を利用するなら楽天カードはマストでしょう。

とは言え、これでも結構な高還元率カードには違いありません。
楽天ポイントの使い勝手の良さは他のポイントサービスを上回りますから、得られる満足度は勝るとも劣らないと思います。

あと、セキュリティの高さも売りにしているようですね。不正利用の兆候があったら、すぐにカードを止めてしまいますから。

あんまり大きな違いはないかな？敢えて言うなら、VISA、Mastercardにするとタッチレス決済に対応しているくらい。

American Expressは……あんまりオススメしていません。海外を含めて、使える店があまり無いからですね。

どちらか1枚と言うのなら、コンスタントに1.2%還元のリクルートカードですね。楽天カードはどちらかというと、生活も収入も落ち着いてきて、楽天市場でどんどん買い物するようになったときに真価を発揮するので。
でも、わざわざ1枚に絞る必要は無いんじゃないかと思います。

そうだね。海外に行くときカード1枚だと結構心許ないし。
2枚あれば、ひとまず1枚が使えなくなってしまってもなんとかなるからね。