防衛省共済組合で貯金しよう！

やあ未来。ゴールデンウィークは楽しめた？

だよね。ボクも候補生の時、休暇に帰ったら、高層ビルや人ごみを見て、挙動不審になっちゃったよ。
ご両親は元気だった？

おお、それは良かった。
でも、お金は大丈夫？

あらら……。使い過ぎは禁物だよ。しっかり貯蓄しておかないとね。

ああ、防衛省共済組合の貯金事業だね。
そっか、まだ口座を作ってないのね。

ああ、それなら……。
……んーと。貯金とか、生命保険とか。……うん、色々やってくれるヤツだよ。うん。

えーっと。補給長、解説してもらって良いですかね？

やれやれ、仕方ないですね。
防衛省共済組合は、国家公務員共済組合法に基づき設置される社会保険組合です。会社に雇われると、その会社の健康保険組合に入って、労使折半で社会保険料を払います。それと同じで、防衛省の職員は採用されると防衛省共済組合に加入するんです。

給与明細は見ました？控除金額の中に短期掛金とか長期掛金とか書いてあって、その分給与から引かれてるでしょ？

ま、そのあたりが防衛省共済組合の本来の存在意義ですね。
防衛省共済組合の業務は大きく分けて「給付事業」と「福祉事業」に大別されます。

本題ではないので軽く触れるに留めますが、給付事業は短期給付と長期給付に分かれます。

短期給付は要するに健康保険のことですね。扶養家族は防衛省共済組合の組合員証を提示することで3割負担で医療を受けられます。まあ、自衛官自身は部外受診も7割負担するのは組合ではなく国なので、あんまりありがたみはないかもしれません。

まあ、否定はしません。家族の3割負担のほか、多分一番お世話になるのは育児休業取得時の給付金なので、所帯持ちのための制度って感じはありますね。そもそも、自衛官本人に対するそこら辺のサポートは、普通の公務員よりちょっとだけ手厚いんで、組合の出る幕が無い感はあります。
それでも、高額療養費や傷病手当金、休業手当金のお世話になる可能性はあるので、全くムダというわけではありませんよ。

ちなみに、40歳から保険料を納付する介護保険も、短期給付の係が担当してます。

続いて、長期給付ですが、これは厚生年金ですね。
老齢厚生年金に、障害厚生年金、遺族厚生年金などが長期係の業務です。以前、公務員の年金は共済年金というのがあったんですが、平成27年に厚生年金への一本化が行われました。それ以降、民間のサラリーマンと同じ年金制度でやってます。

で、ご質問の貯金はこっち、福祉事業です。要するに、職員のための福利厚生業務ですね。

福祉事業の代表例を挙げると、宿泊事業としてホテルグランドヒル市ヶ谷の経営をやってたり、住宅事業として海上自衛官が住むには全く向かない場所に独身寮や集合住宅を持ってたりもします。

あとは貸付ですね、住宅ローンや自動車ローンの取り扱い。物資では階級章や防衛記念章の販売もやっています。昔はよくここで煙草を買ったものですが、今は取り扱いありましたかね……。

他には、レジャー用品の貸し出しや、DVDのレンタルなんかもやってます。ウチの艦でイベントやる時も、上級海曹会や共済組合から道具を借りてくるんですよ。

ええ、そういうことです。

さて、本題の貯金事業ですが……。
実は、団体保険も貯金経理の一環として行われています。保険は前に説明したとおりなので、ここでは省きますね。

共済組合の貯金は、組合員……つまり防衛省の職員になると利用することが出来ます。その特徴を一言で表すと、利率が高くて貯蓄に向いてる、です。

まず、なんと言っても、利率が高いのが魅力ですね。最近、一般の銀行預金もだいぶ金利が上がってきましたが、それでも共済組合の方がまだまだ高いです。

あら、また下がっちゃったんですか……。

いえ、この1～2年は横ばいですね。まぁ、長期的に見れば減少傾向は間違いないですが。

うん。ボクが入隊した頃は、3種類の貯金利率がそれぞれ3%、2%、1%って感じだったんだ。

私が入隊した頃はもっと高かったですね。懐かしい話です。

確かに、水雷長のおっしゃるとおり、利率は年々下がってます。というのも、利息を払うための原資がどんどん減ってるからですね。皆さんが貯金した分を、組合はだいたい国債や地方債の購入に使ってるんです。
これまでは平成初頭までに購入した超長期の公債の利率が高かったので、一般社会の利率が低くても高利率を維持できてたんです。ところが、それらもどんどん償還が終わってきて、現有の債券の利率はどんどん下がる、だから組合に入ってくるお金は減る一方ってわけです。

ええ。どこが底なのかは分かりませんが、2000～2024年の超低金利を考えると、もうしばらくは下がり続けると思いますよ。

それでも、銀行と違って営利団体ではないので、実入りのほとんどを職員へ支払う利息に回せるのは強みです。今後も銀行預金に対して大きく劣後するような事態になるとは考えづらいですね。

もう一つ特徴を言うとね、とにかく不便なんだ。

うん。他の銀行口座との間で振込出来ないし。
そもそも、基地の中にある窓口やATMでないと預入も引出も出来ない。

うん。ATMの稼働時間も、最近は長くなってきたけど、何年か前まで課業時間より短かったね。夕方になるとATMが使えないから窓口に行かないといけなくて。さすが人より機械を大切にする自衛隊ってよく言ってた。

確かに不便ですね。ただ、不便だからこそ貯蓄には向いてるんですよ。
人は意志の弱い生き物です。手元に動かせるお金があれば、あるだけ使ってしまうものです。その点、共済組合の貯金は簡単に動かせない。資金を拘束されるからこそ、浪費を防ぐことが出来ます。それでいて、本当にお金に困ったときはきちんと引き出せますし。

一応お伝えしておくと、この貯金事業はペイオフの対象外なんで、その点はご承知おき下さい。

ま、有り体に言うとそうなります。

ただ、組合が破綻するリスクは極めて低いので、そこまで不安に思わなくても大丈夫ですよ。
防衛省に限らず共済組合は資金運用に厳しい法令の規制を受けてるので、ほとんどは銀行預金や信用格付けの高い債券の購入に充てられ、株式のようなハイリスク資産を購入することは出来ません。その債券も多くは国債・地方債といった公債で、一部は社債にも振り向けられますが、上限額が決まっているので、融資先の会社が債務不履行に陥っても、全体に与える影響は僅かです。
主な融資先が企業である銀行に比べると、不良債権を抱えるリスクはかなり小さいと言えます。

貯金は「普通貯金」「定額積立貯金」「定期貯金」の3種類あります。これらについて、少し詳しく話しましょう。

普通貯金。まあ、取り立てて説明することは無いですね。銀行の普通預金とそんなに変わらない感覚で使えます。

ええ。なので、残高が1000万円超になるなら、他の銀行などに移すなり、投資に回すなりした方が良いですね。

続いて、定額積立貯金。いわゆる定積ていづみです。
これの強みはなんと言っても、給与から源泉控除されることですね。振り込まれた給与をいちいち普通貯金に預けるのは面倒ですし、使えるお金が削られる様子が目に見えてしまうので結構苦痛です。でも、天引きされるのが何ヶ月も続けば、それが当たり前になり、手元から消えていったという感覚すら無くなります。

初回から3年経つと、それまでに積み立てたお金や利息が、まとめてドンと普通預金に払い出されます。アレはなかなか壮観ですよ。

メリットが多くて推奨する人の多い定額積立ですが、手続き日の制約には気をつけてください。1か月のうち、手続き可能なのは3～4日間しかありません。
陸上部隊の人ならどうとでもなるんですが、艦艇部隊だとその期間と出港が重なったりして、数ヶ月間手続き出来ないなんてこともよくあります。

なので、一回設定したら基本的にはいじくり回さない。そういう制度だと思ってください。

さて定期貯金です。これは生活防衛資金の貯蓄用ですね。

生活防衛資金というのは、日常的な生活費のための貯蓄とは別に、傷病や解雇で急に働けなくなってしまった時に備えて用意しておく貯蓄です。大体半年～2年分の生活費が賄えるくらいが適切と言われています。

まぁ、普通の会社員に比べれば、リスクは低いね。ケガや病気へのサポートも手厚いし。

ただ、注意しないといけないのは、傷病へのサポートは公務災害に認定されるか否かで大きく変わるという点です。プライベートで起こした事故が原因で働けなくなった場合、しばらくは休職で繋げますが、2年過ぎるとかなり厳しいです。

あと、色々やらかした場合ね……。停職処分を受けたら、その間は給与は払われないよ。たとえ停職12月（1年間）でも。
同僚のモノを窃盗すれば懲戒免職にだってなるし、傷害とかで逮捕されると禁固刑（拘禁刑）以上の判決が確定した瞬間に失職するから。

まぁ、それが当たり前です。それでも、その「まさか」が絶対に無いとは言い切れないのが人生ってもんです。
そういう突発的トラブルには保険で備えるのもいいんですが、何しろ保険は絶対に支払われるとは限りません。特に自分に非がある場合は。だから、ある程度は手元に蓄えをしておくんです。

定期貯金の上限300万円というのは、なかなか良いですね。独身なら1年、世帯でも半年くらいは暮らせる金額です。

そして、定期貯金の素晴らしいところですが、申込から1年経つと3年の自動更新まで、いつでも解約出来るところです。

ええ。銀行の定期預金って、「3年定期」と言ったら絶対に3年なんですよ。預けておく期間にそんな柔軟性を持たせてくれることはありません。

私は、原則として定期貯金を解約しないことを推奨しています。でも、急にまとまったお金が必要になってしまった時、私財を売却したり借金したりせずとも、定期貯金から工面できるのは心強いですね。

原則元本割れしない制度で、保有期間が決まっているけどこうやって中途解約できるのって、個人向け国債くらいです。
それでいて国債より利回り良いですからね。

補足しておくと、3年経って自動更新されると、また1年目からやり直しなので1年間の資金拘束が生じます。そこには注意が必要ですね。

大丈夫！懲戒免職されたら、どのみち解約することになるから資金拘束も無くなる！安心して！

いや、貯金は自分から口座開設の申請に行かないと使えないよ。

基地の中にある、防衛省共済組合の貯金事業の窓口に行けば開設できます。
開設には印鑑が必要なんで、持って行って下さいね。念のため、身分証も持って行った方がいいかも。

江田島だと、門から入って江田島クラブの次、大講堂の南側に古い建物があるでしょ？アレが１術校庁舎で、北側の道路に面した勝手口みたいなところから入って一番手前に窓口があるよ。